Päivitetty 16.10.2023
Hallituksen esityksen mukaan ensiasunnon ostajan varainsiirtoverovapaus poistuu 1.1.2024. Siitä eteenpäin varainsiirtovero on 1,5 % asunto-osakkeille ja 3% kiinteistöille.
Ensimmäisen asunnon ostaminen on merkittävä virstanpylväs, sillä oma koti on enemmistölle suomalaisista suurin sijoitus. Varainsiirtoverotuksen näkökulmasta ensiasunnon ostaja on 18—39-vuotias, hankkii omistukseensa vähintään 50 % ostettavasta asunnosta, ostaa asunnon vakituiseen asumiseen ja muuttaa siihen kuuden kuukauden kuluessa asuntokaupoista. Ensiasunnon ostajan opas auttaa perehtymään asuntokaupan saloihin.
1. ASP-säästämisen edut
Ensiasunnon ostajille on suunniteltu ASP-järjestelmä, jonka etuja ovat lainan valtiontakaus, valtion korkotuki sekä tilille maksettavan 1% talletuskoron lisäksi saatava 2-4% lisäkorko, joka maksetaan nostaessasi ASP-lainan. ASP-tili tulee olla avattu 15—44-vuotiaana, jotta voi nostaa ASP-lainan. ASP-lainaan sisältyy korkotuki, joka tarkoittaa, että jos ASP-lainan korko ylittää 10 vuoden korkotukiaikana 3,8 %, niin valtio hyvittää 70 % tämän tason ylittävästä korosta.
💭 Lue artikkelistamme lisää ASP-säästämisestä ja asuntolainasta!
2. Suunnittele rahoitus ja kilpailuta asuntolaina
Asunnon ostamista harkitsevan kannattaa olla jo hyvissä ajoin yhteydessä pankkeihin ja tiedustella tarjousta asuntolainasta, jotta lainan hakeminen ei viivyttäisi ostoprosessia. Asuntolainahakemus ei sido hakijaa, joten se voi myös auttaa hahmottamaan sopivaa lainasummaa ja säästämisen tarvetta.
3. Hahmottele budjetti ja toiveet asunnolta
Budjetti kannattaa hahmotella realistisesti ja ottaa huomioon myös asumisen kulut, jotta menot eivät nousisi kohtuuttoman suuriksi. Asuntolainahakemuksessa huomioidaan mm. vastike, sähkö- ja vesimaksu, ruokakulut, harrastukset, vakuutusmaksut, auton kulut sekä lapsista aiheutuvat kustannukset. Pankki tekee stressitestin, jolla tarkistetaan, että asuntolainan kulut eivät ylittäisi kolmannesta talouden nettotuloista, jos korko olisi kuuden prosentin tasolla. Yllättäviä tilanteita varten kannattaa varmistaa pankilta mahdollisuus lyhennysvapaaseen.
Seuraavaksi kannattaa miettiä, että mitkä ovat itselle tärkeimpiä ominaisuuksia kodissa ja mistä on valmis joustamaan. Kaukaisempi sijainti voi tarkoittaa pidempää työmatkaa, mutta toisaalta sijainti ydinkeskustassa voi tarkoittaa pienempää asuntoa.
4. Etsi omiin kriteereihin sopivia kohteita ja tutustu niihin
Myytäviä asuntoja voi etsiä netistä asuntohakupalveluista. Jos etsii asuntoa tarkoilla kriteereillä ja ei löydä julkisesta myynnistä sopivaa kohdetta, kannattaa kysyä kiinteistönvälittäjältä apua. Ostotoimeksiannot ovat yleistyvä ilmiö ja siten voi nopeuttaa asunnon etsintää. Kiinteistönvälittäjältä kannattaa rohkeasti kysyä kysymyksiä kohteesta asuntonäytöllä.
5. Kun se oikea osuu kohdalle: ostotarjous
Asunto-osakkeen ostotarjous on sitova, mutta ostotarjouksen voi tehdä ehdollisena siten, että kauppojen ehtona on esimerkiksi myönteisen lainapäätöksen saaminen pankista. Ostotarjouksen voimassaoloaika kannattaa määrittää ja se kannattaa olla korkeintaan muutama päivä. Myyjä voi hylätä tarjouksen, antaa vastatarjouksen tai hyväksyä tarjouksen.
💭 Lue artikkelistamme lisää ostotarjouksen tekemisestä.
6. Milloin asuntoon pääsee muuttamaan?
Kaupanteon yhteydessä sovitaan yleensä, milloin avaimet luovutetaan ostajalle. Kauppakirjassa onkin syytä sopia siitä, luovutetaanko asunnon hallinta ostajalle jo kaupantekotilaisuudessa vai vasta jonain tiettynä päivänä kaupanteon jälkeen. Ostajan kannattaa muistaa tehdä muuton yhteydessä muuttoilmoitus Postiin, Digi- ja väestötietovirastolle sekä isännöitsijälle tai taloyhtiölle.
