Asuntolaina – mitä vaihtoehtoja?

Asuntolaina – mitä vaihtoehtoja?

Harva ostaa asuntoaan ilman lainaa. Lainatarjous tulee lukea huolellisesti läpi, jotta ehdot eivät tule yllätyksenä. Lainatarjouksen voi pyytää pankilta jo asuntoa etsiessä, sillä se ei velvoita mihinkään. Lainatarjouksen tekeminen hyvissä ajoin ennen ostopäätöstä tekee asuntokaupasta sutjakkaampaa.

Ensiasunnon ostaja


Ensiasunnon ostajalle on tarjolla edullinen ASP-laina, jonka etuihin lukeutuu muun muassa lainan valtiontakaus, korkotuki sekä 1% peruskoron lisäksi saatava 2-4% lisäkorko ostaessasi asunnon. ASP-tilin voi avata 15-39-vuotias. ASP- eli asuntosäästöpalkkiojärjestelmä tukee nuoria ensimmäisen asunnon ostamisessa.

ASP-lainan ehtoihin kuuluu, että asunnon hinnasta on säästetty vähintään 10%, jolloin valtio takaa asunnon hankintahinnasta loput 90%. Ilman ASP-lainaa, olisi valtion takaama osuus korkeintaan 85% ja siitä tulisi maksaa 2,5% takausmaksu. ASP-laina voidaan myöntää, kun tilille on säästetty vähintään kahdeksan vuosineljänneksen eli kvartaalin ajan. Minimisumma vuosineljännestä kohden on 150€ ja maksimisumma 3000€, mutta kahdeksan vuosineljänneksen ei tarvitse olla peräkkäisiä ajallisesti.

Pankin kanssa voi kuitenkin sopia väliaikaisrahoituksesta, jolloin vähintään neljä kvartaalia säästänyt voi tehdä sopimuksen asuntolainasta, jolla on kuitenkin tavallisen asuntolainan ominaisuudet ennen kuin ASP-lainan ehdot täyttyvät.

Myönnettävän ASP-lainan suuruus riippuu paikkakunnasta, josta asunto ostetaan:
Helsinki: 180 000€
Espoo, Kauniainen ja Vantaa: 145 000€
Muut paikkakunnat Suomessa: 115 000€

Asuntolainan kustannukset

Asuntolainan kustannukset voidaan jakaa kolmeen: viitekorkoon, marginaaliin ja veloitukseen liittyviin kuluihin. Suosituin asuntolainan viitekorko on 12 kuukauden euribor, jota säätelee Euroopan keskuspankki EKP. Muita vähemmän yleisiä viitekorkoja ovat kiinteä korko ja pankkien omat prime-korot.

Todellinen vuosikorko koostuu kaikista lainaan kohdistuvista kuluista vuoden aikana. Nykyään, kun korkotaso on ollut ennätyksellisen pitkään matala, todellinen vuosikorko koostuu suurimmaksi osaksi pankin marginaalista eli pankin veloittamasta korosta, jolla rahoitetaan esimerkiksi pankin toimintakustannuksia. Asuntolainassa marginaali on asiakaskohtainen ja sen suuruuteen vaikuttaa esimerkiksi asiakkaan maksukyky.

Lyhennystavat

Asuntolainaa voi lyhentää kolmella eri tavalla: annuiteetilla, tasalyhennyksellä ja kiinteällä tasaerälainalla. Lyhennystavan valitsemisessa ratkaisee esimerkiksi haluatko kuukausittaisen maksuerän olevan aina sama vai haluatko maksaa lainasi tietyssä aikataulussa.

Annuiteetti tarkoittaa maksutapaa, jossa lainan maksuaika pysyy samansuuruisena, jolloin maksuerä vaihtelee korkojen mukaan. Aluksi korot muodostavat merkittävämmän osan maksuerästä, mutta mitä enemmän lainaa maksetaan, sitä suuremmaksi lainaa lyhentävä osuus kasvaa.

Tasalyhennyksessä lainaa lyhentävä maksuerä on samansuuruinen, jonka lisäksi summaan lisätään korot. Laina-aika on tasalyhenteisessä asuntolainassa ennalta päätetty. Kuukausittaiset maksuerät ovat alussa korkojen johdosta tuntuvammat kuin loppua kohden.

Tasaerässä kuukausittaiset maksuerät ovat aina samansuuruisia, jolloin omaa taloutta on helpompi ennustaa. Toisaalta laina-aikaa ei voi tällä maksutavalla tietää ennalta, sillä korkojen nouseminen tai laskeminen voi saada aikaan muutoksia laina-ajassa.

Kilpailuta asuntolaina!

Asuntolainan kilpailutus on ensiarvoisen tärkeää, mahdollisimman edullisten ehtojen saamiseksi. Myös ASP-säästäjän kannattaa kilpailuttaa asuntolaina, sillä lainaa ei ole pakko ottaa juuri siitä pankista, johon ASP-tili on avattu. Lainatarjouksissa kannattaa kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon, sillä sen avulla voi vertailla lainan kustannuksia eri pankkien välillä. Asuntolainan todellisen vuosikoron lisäksi kannattaa tutkia muita pankin tarjoamia palveluita ja niiden kustannuksia.

Suomen kiinteistönvälittäjät ry:n jäsenyritysten välittäjät eivät ole sidottu pankkeihin. Jäsenyritysten asiakkaana saat siis vapauden valita, minkä pankin palveluita tahdot käyttää.

https://skvl.fi/

Löydä Sinun kiinteistönvälittäjäsi

Valitse paikallinen ja kotimainen yrittäjä lähes viidensadan SKVL:n jäsentoimiston joukosta!

Etsi lähin välittäjäsi

Hae paikkakuntasi, niin saat esiin alueesi parhaiten tuntevat kiinteistönvälittäjät.